开商微课堂第一期 征信（下）

     上一期金融类服务介绍了征信的上篇，即征信的含义、征信的内容、以及征信的审查要点。本期内容将继续介绍征信的下篇，其中包括征信的其他作用和征信的维护。

四、征信的其他作用

最高人民法院执行局2013年11月14日与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统。根据2013年、2015年分别颁布的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》以及《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》，这一系列动作，把征信的作用扩大化了，以前征信不好，只是影响贷款，现在就影响方方面面了。

第一是影响面子，根据上述的两个规定，执行部门可以对其进行信用惩戒将失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，也就是说，你的客户、朋友、亲人全部都会知道，这是件多么没有面子的事情呢！

第二是影响正常经营，根据上述的两项规定，相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒，也就是说，企业日常的经营也会受到影响。

第三是影响高消费。依照规定，人民法院还可以对失信被执行人限制其高消费。如不得乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；不能在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；不能购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；不能租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；不能旅游、度假等。也就是说，除了维持日常的、基本的生活费用，其他赚取的费用，全部要用来偿还负债。

所以，征信已经影响到了我们生活的方方面面。

五、征信的维护

征信如此重要，不仅影响我们的融资，还影响着我们生活的方方面面，那么，我们有什么办法去维护我们的征信？

（一）提高认识，谨慎办理

我们遇到的贷款逾期行为，有一部分是因为借款人现金流紧张而导致的还款能力不足，但更多的借款人是因为对征信的认识不足而造成的。不少借款人认为：我欠款几天、几个月，还了就行了，我身上有官司，法院判决也好，庭外和解也好，解决了就可以了。知错能改，善莫大焉嘛！但是，刚才我们讲过，这些行为都会体现在借款人的征信中，信用记录很差的，是无法通过银行或其他金融机构获取融资的，信用记录有瑕疵的，也会被降低贷款额度或者是上浮利率，这也增加了借款人的融资成本。所以大家一定要提高对征信的重视程度，因为我们省下来的是真金白银。我再举一个关于不重视征信的极端例子，是一个借壳贷的例子：A企业以B企业的名义贷款，实际用款人为A企业，但A企业后来没有偿还能力，那么B企业的征信就有不良记录了，这直接影响了B企业的融资能力，并面临司法诉讼的风险，而A企业却什么事情都没有。所以在此提醒大家，一定不能去参与借壳贷。

（二）稳健经营，按期还款

    我们平时在向金融机构申请贷款的时候，要根据自己的生产计划、现金流合理确定贷款的额度， 一旦获得贷款以后，要按照与银行的分期还款约定，按期还款，从根本上保持良好的征信记录。   

（三）利用窍门，尽力补救

    俗话说，人在江湖飘，哪能不湿脚，大家在日常的经营中，或多或少会遇到一些因素，比如，投资失误、货款拖欠、库存增加、投资扩大等而造成现金流紧张，影响了偿债能力，从而影响自己的征信，这种情况下怎么办呢？给大家的建议是与金融机构积极沟通，寻求解决办法。因为借款人积极与金融机构沟通解决，能够让征信里没有当前逾期，如果出现这种情况不闻不问放任自流，那么一是征信会出现当前逾期，二是90天以后自动进入不良甚至提前进入不良。

解决的办法常用的有两种，一是展期，二是转贷。展期就是直接延长贷款期限，展期的期限也有时间要求，短期贷款不超过原贷款期限，也就是一年，中期贷款不超过原贷款期限的一半，长期贷款不超过3年；展期以后在征信里显示的就是该笔贷款一直未结清，贷款形态为关注；转贷就是重新做一笔贷款，用于偿还前一笔贷款，实际上也是变相的展期，在征信里显示的就是该笔贷款已经结清，又生成一笔新的未结清贷款。

无论采用哪种方式，都要尽早和金融机构沟通，如果要申请中小企业应急周转贷，还需要更提前一点。

（四）征信异议，维护权利

   人民银行颁布的《征信管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。”也就是说，征信异议是法律赋予每个经济主体的权利。建议大家一年至少查询一次征信（两次以内免费的，第三次要收费了），查询的内容，重要是看自己是否存在不良信用记录，信息是否准确，是否存在自己没有授权而有金融机构查询征信，是否存在他人冒用自己的名义贷款的情况，如果有异议，可以向当地的人民银行征信管理中心或者贷款金融机构提出异议，通过征信异议，可以纠正不正确的信息，并可以针对个别事项发表声明，维护借款人良好的信用记录。当然，前提是错误的信息才能够被纠正，已有的不良的信用记录是不能通过征信异议纠正的。

   随着科技的发展、网络的普及、信息的共享、大数据时代的来临，征信越来越广泛地运用到我们的身边，我相信，未来一定是一个“守信走遍天下，失信寸步难行”的时代，希望大家能够了解征信，维护好自己的征信，利用好自己的征信，保护好自己的征信，让征信给各位会员的事业与生活带来更多的便利。